Wysokość miesięcznej raty kredytu uzależniony jest od kilku elementów, a jednym z najważniejszych są stopy procentowe. Ich zmiany wpływają na koszt finansowania i mogą posiadać znaczenie zarówno przy zaciąganiu nowego zobowiązania, jak i przy spłacie kredytu o zmiennym oprocentowaniu. W praktyce warto rozdzielić samo oprocentowanie od wskaźnika, który jest wykorzystywany do jego ustalania.

Na wysokość raty wpływa również kwota kapitału, okres spłaty, rodzaj rat a także marża określona w umowie. Dlatego 2 osoby pożyczające podobną kwotę mogą posiadać inne miesięczne obciążenie. Przy analizowaniu ofert istotne jest również sprawdzenie, jak na prawdę bardzo często może dochodzić do aktualizacji oprocentowania oraz jakie zasady obowiązują w sytuacji zmiany wskaźnika referencyjnego.

Przed podpisaniem umowy przydatnym narzędziem może być kalkulator kredytu, niemniej jednak jego wynik należy traktować jako symulację zależną od wprowadzonych danych. Takie obliczenie umożliwia sprawdzić, jak zmienia się rata przy innej kwocie finansowania, długości okresu spłaty czy poziomie oprocentowania. W sytuacji kredytu ze zmienną stopą warto stworzyć kilka wariantów zamiast ograniczać się do jednej wartości. Pozwala to spostrzec, jak miesięczna rata reaguje na konwersję oprocentowania. Powinno się również zwrócić uwagę na różnicę między ratą początkową a całkowitym kosztem zobowiązania. Dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą ratę miesięczną, ale jednocześnie większą sumę odsetek naliczonych przez cały okres obowiązywania umowy. Kalkulator nie zastępuje więc analizy warunków konkretnego kredytu, zwłaszcza gdy umowa zawiera dodatkowe opłaty albo szczególne zasady zmiany oprocentowania.

Ostatnio znaczenie ma także temat POLSTR vs WIBOR, ponieważ tyczy się sposobu wyznaczania wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego w umowach finansowych. WIBOR przez lata był jednym z głównych punktów odniesienia dla oprocentowania kredytów złotowych, jednakże POLSTR jest związany z reformą wskaźników referencyjnych i ma odzwierciedlać warunki panujące na rynku transakcji depozytowych. Porównując oba wskaźniki, nie wystarczy zestawić ich pojedynczych wartości z określonego dnia. Znaczenie mają sposób wyliczania, rodzaj danych wykorzystywanych przy ustalaniu wskaźnika a także zasady przejścia z jednego rozwiązania na drugie. Dla kredytobiorcy zwłaszcza ważne jest to, jaki wskaźnik wskazuje jego umowa i w jaki sposób wpływa on na oprocentowanie zobowiązania. Sama zmiana nazwy wskaźnika nie przesądza jeszcze o wysokości przyszłej raty, ponieważ znaczenie mają też pozostałe elementy konstrukcji oprocentowania.

Przy analizowaniu kosztu kredytu warto więc patrzeć na kilka danych równocześnie. Stopy procentowe określają szersze otoczenie dla kosztu pieniądza, wskaźnik referencyjny jest jednym z elementów stosowanych przy podejmowaniu oprocentowania, a marża wynika z warunków dokładnie sprecyzowanej umowy. Dopiero połączenie tych informacji daje możliwość poprawnie odczytać wynik symulacji rat. W praktyce przydatne jest również sprawdzenie, czy podawane wartości dotyczą tego samego dnia i tego samego rodzaju wskaźnika, ponieważ porównanie nieporównywalnych danych może prowadzić do błędnych wniosków. Szczególnej uwagi wymagają umowy zawierane w okresie modyfikacji zasad dotyczących wskaźników referencyjnych, ponieważ sposób ich zastąpienia może wynikać z przepisów oraz zapisów dokładnie sprecyzowanej umowy.

Źródło: WIBOR.